有調查顯示，我國大城市的居民家庭整體負債率已高于歐美家庭，我們是否能承受這樣高的負債
有個朋友從鄉村到上海求學，畢業不久寫信回家讓老父親幫他籌50萬元首付款，父親回信說：“兒啊，你買的是啥房？都夠鄉里買條街了。”
買房確實算得上人生大事，除了大款，誰買房都不易
。掙死工資的人是每月還貸千元還嫌多，恨不能都住上經濟適用房；月收入成千上萬的白領一樣為房貸傷神，房價和品質等高，講求生態環境的房價豈是一般商品房可比。未來若干年里只能埋頭苦干了，還要祈禱自己不能有病，不能離婚，甚至指望老板好好表現。
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劉道偉畫
“無債一身輕”？住大房子，開私家車，送孩子進好學校，哪一樣離得開錢？不負債行嗎？“負翁”，我不覺得難聽，至少表明我敢借錢，或者換個說法，銀行敢把錢借我————銀行相信我有還款能力。
但是，近日有專家認為這些中國式“負翁”有破產之虞，理由是我國北京、上海等大城市的居民家庭整體負債率已高于歐美家庭。沒有數據顯示上海家庭負債率距“警戒線”有多近，一位經濟學家說，即便有，也未必準確，因為我國現金支付頗多，賬面上的家庭負債率并不完全反映真實收入。
在上海采訪，記者想了解當地居民在“今天花明天的錢”的時候，是否連“后天的錢”也一并花了，卻發現很難找到現成答案，只好聽聽業內人士、專家百姓的觀點。中國家庭債務的主體是以住房按揭和汽車按揭為主的個人消費貸款，較之房貸，上海的汽車貸款較少，這次采訪的話題集中在房貸。
為買房借貸最多
有個廣告說“把愛隨身攜帶”，愛的歸宿到底離不開巢。
有個朋友從鄉村到上海求學，兩年前博士畢業留校任教，離開學生公寓當務之急是“筑巢”。考慮到孩子、老人，他趕緊訂下一套復式房，寫信回家讓老父親幫他籌50萬元首付款，父親回信說：“兒啊，你買的是啥房？都夠鄉里買條街了。”
房子買下了，但以博士的收入，每月付了按揭就只能過清貧的日子。博士早有盤算，將樓上毛坯房出租，每月租金近2000元，可頂大半按揭款，樓下裝修了自住。
買房確實算得上人生大事，除了大款，誰買房都不易。掙死工資的人是每月還貸千元還嫌多，恨不能都住上經濟適用房；月收入成千上萬的白領一樣為房貸傷神，房價和品質等高，講求生態環境的房價豈是一般商品房可比。未來若干年里只能埋頭苦干了，還要祈禱自己不能有病，不能離婚，甚至指望老板好好表現。
上海房價全國最高，上海是全國個人買房最多的城市，上海的家庭負債率因此也是全國最高的，以前就有“北京人愛車，上海人愛房”的說法。
存在的未必都合理，但必有其存在的理由。上世紀90年代前，上海除極少數人住著花園洋房外，絕大部分人都蝸居在狹小的空間里，北方人無法理解上海人怎么能住在比他們菜窖還小的空間里。
所以，一俟上海在全國率先房改，職工可用很優惠的價格將住房買下上市，上海人就動起了買房念頭。其間盡管也有過幾年沉寂，房價持續走低，但當90年代最后幾年購房熱出現后，上海人購房的積極性空前高漲，買房者遍及社會各階層，加之上海經濟繁榮吸引來全國和世界各地大批投資者投機者，上海房價就像脫韁野馬一路沖高，直至成為全國最高點。
直到中央出臺一系列政策，上海打出一整套“組合拳”，上海房價才稍有漲幅回落跡象，走勢如何還很難預料，業內人士認為上海房價將逐年小幅上揚。
購房者心態不同
上海購房者分三類：投資者、投機者、自住者。一位經濟學家為記者分析了他們不同的心態。
投資者往往有實力全額付款，但他相信：能用銀行的錢，就不用自己的錢。首付時決不多付一成，計利息時不抱怨替銀行打工，即便按揭利率提高，也能迅速調整心態，變“短線”為“中長線”，延長投資回報期。如果有比房產更賺錢的投資機會，他們也會選擇離開。
投機者不同，沒有資金實力，期望的是“空手套白狼”，最會鉆銀行空子，利用政策漏洞。國家抑制投機的政策一出，最受打擊的是他們，最早離開的也是他們。
而對購房自住者而言，他們不可能因房價大漲而賣掉房子，但他們也為當初的決策自豪，為房子升值欣喜。小小投資也有，一套舊房幾百租金以租養房足矣。他們對利率調整十分敏感，基本不會違約。
銀行不擔心
房地產開發商眼中的購房者負債能力如何？
浦東一樓盤，去年底全裝修房9000元起價開盤，因品質高，又挨著世博會場館，人氣不錯。購房者以年輕人為主，基本都是高學歷。他們工作穩定收入可觀，做事講求周密計劃，注重個人信用，謹慎地遠離信用黑名單。
開發商說，他注意到購房者拍板前最后一次看房，通常是舉家出動，基本陣容是小夫妻加雙方老人，有時還會有親友顧問團參與。他提示記者：這撥購房者已基本是獨生子女一代，這樣的買房是“群體消費”，就是說，父母基本都贊助了首付款，支持孩子成家置業。
此后，做父母的還會力所能及地資助子女。這就是中國國情決定的消費模式，和國外孩子18歲父母完全放手孩子有很大不同，這也意味著，小家庭的負債率再高也未必破產。
記者了解到，銀行并不認為上海家庭負債率過高。這兩年上海各銀行為防范風險，較嚴格地執行兩條規定：每月還貸一般不超過家庭總收入的50%；如果還有其他房貸或車貸之類，累計不超過家庭總負債55%，也就是說負債率事先已被控制在合理范圍。銀行一般對3至6個月不按期還貸的購房者開始采取行動。
中國人有“欠債還錢天經地義”的觀念。而且，上海人生性謹慎，喜歡量力而行，一般購房者都是盤算再三留足余地。所以，即便上面政策一道道下，沒有一家銀行再愿層層加碼，他們明白，得罪客戶的直接后果就是把市場拱手讓給其他銀行。
房地產市場和房貸市場只會越來越規范，房價還有可能走高，利率更處上升通道，每年一小步的上調累積起來對小家庭會是不小的增加支出。因此，專家建議，辦房貸時，務必打出提前量。第一次購房的年輕人不要急于一步到位，守住家庭月負債占總收入一半這條底線，壓力就會小一些，生活就能更快樂些。（
沈則瑾）
責任編輯：屠筱茵
