資料圖

????新年剛過，谷先生就在房貸還款賬戶上多存了200元。原來，谷先生去年6月買房時曾貸款100萬元。去年央行兩次加息，谷先生從今年起每月需多還200元。“我得趕緊存上，否則不但會被罰息，還會被記入‘個人信用檔案’，信用上有了污點，以后再想貸款、辦卡什么的可就難啦！”

????讓谷先生倍加珍惜的“個人信用檔案”是央行個人征信系統提供的信用報告。個人征信系統正式運行于2006年1月16日，截至2010年底，已為7.77億多自然人建立了信用檔案。

????信用記錄有什么用

????守信者可享受貸款利率優惠、授信額度增加，失信者很難獲貸款

????“這些信用檔案正逐漸成為全面反映個人借債還錢、遵守合同及遵紀守法狀況的‘經濟身份證’”，中國人民銀行征信中心黨委書記王曉明說，“目前，查詢個人信用檔案是商業銀行貸前審查的必經環節。守信者可以享受到貸款利率優惠、授信額度增加等實實在在的好處，失信者將很難獲得貸款，或承受貸款利率上升、授信額度減少等帶來的經濟損失。”據了解，時下通過查詢個人信用檔案拒絕的貸款申請額占總申請額的3%。

????“在7.77億多自然人中，2.25億人有信貸記錄。對于暫時還沒發生信貸交易行為的5.52億人，征信系統是通過公積金繳存、養老保險繳存、電信繳費等信息為其建立‘信用檔案’的”，王曉明解釋說。

????個人信用檔案的建立不僅有利于商業銀行防范信用風險、提高信貸效率，還提高了整個社會的信用意識，推動了我國社會信用環境的改善。“2006年，主動查詢自己信用檔案的僅區區97人次，去年已升至127.5萬人次，這表明我國公民對自身信用狀況的關注度越來越高”，王曉明說。

????良好記錄如何擁有

????養成良好的消費和還款習慣，定期查詢自己的信用檔案

????怎樣才能擁有良好的個人信用記錄？王曉明說出了三大訣竅。

????首先，要樹立“早借錢、早立信”的觀念，盡早建立自身信用記錄。一個簡單的方法就是與銀行發生借貸關系，比如辦理一張信用卡或申請一筆貸款。“這里要澄清的是，不從銀行借錢不等于信用就好。因為沒有歷史信用記錄，銀行就失去了一個判斷個人信用狀況的便捷方法。”

????其次，要養成良好的消費和還款習慣。“如果您已辦理按揭貸款或刷信用卡消費，請您隨時留意還款日期，避免產生負面記錄。您還應及時注銷長期閑置不用的‘睡眠卡’，防止此類卡上余額不足扣繳年費而留下不良信息，”王曉明說，對于水費、電費等各類繳費也要注意還款期限，避免出現逾期。

????最后，應養成定期查詢自己信用檔案的好習慣。個人可以撥打征信中心全國統一的客服咨詢電話4008108866。目前，個人查詢自己的信用檔案是免費的。“如果信用檔案出錯了，您可以通過三種渠道要求核查、處理：一是由本人或委托他人向所在地的中國人民銀行分支行、分中心反映；二是直接向征信中心反映；三是直接向涉及出錯信息的商業銀行經辦機構反映。”王曉明說。

????怎么“洗刷”不良記錄

????信用卡出現負面信息時，如按時還款，良好記錄將覆蓋原有記錄

????哪些情況下個人信用檔案中會有負面信息？王曉明說出了常見的五種情況：一是信用卡透支消費沒有按時還款而產生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產生逾期記錄；三是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調后，仍按原金額支付“月供”而產生的欠息逾期；四是為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款而形成的逾期記錄；五是個人的欠稅、法院判決的拒不執行等方面信息。

????如何“洗刷”自己的不良記錄？首先，要避免出現新的負面記錄。其次，應盡快重新建立個人的守信記錄。“商業銀行在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是他最近的信貸交易情況。如果這個人偶爾出現了逾期還款，但此后都是按時、足額還款，就足以證明其信用狀況正向好的方向發展”，王曉明說，“特別是信用卡出現負面信息后，不要急于停卡或銷卡，要繼續使用該卡。此后如都能按時還款，經過一段時間的累積，新的、良好的信用記錄將會覆蓋原有的負面記錄。”

????任何人都有重建信用的機會。“負面信息不會永遠記在個人信用檔案中”，王曉明說，我國的個人信用不良記錄到底保存多久尚無定論，國務院法制辦公開征求意見的《征信管理條例》對負面記錄的保留年限初定為5年。相信《征信管理條例》出臺后將會給大家一個明確答案。”