??? 全國標(biāo)準(zhǔn)600萬青島800萬

????中國銀監(jiān)會今年公布了《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》草案，向社會各界公開征求意見，首次明確了私人銀行的門檻是600萬元人民幣金融資產(chǎn)。但青島各大銀行顯然對青島的財(cái)富人物有著自己的理解。記者了解到，目前中行、工行、農(nóng)行的私人銀行門檻均為800萬元；建行和招行標(biāo)準(zhǔn)略高，為1000萬元。青島銀行私人銀行門檻同樣為1000萬元；交通銀行私人銀行客戶需要達(dá)500萬元就可以了，不過，只有達(dá)到200萬美元才能達(dá)到可投資金融資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)。

????“多數(shù)私人銀行的門檻為800萬元人民幣或100萬美元。而招行最終定的門檻是1000萬人民幣。我們就想把中國最富有的人吸引進(jìn)來，同時不用美元界定，是想打造中國本土的私人銀行。 ”青島招行私人銀行中心負(fù)責(zé)人介紹，目前招行在全國的私人銀行客戶已達(dá)1.2萬人，在青島地區(qū)的客戶也在200人左右。

????此外，還有個別城商行將私人銀行的標(biāo)準(zhǔn)定為200萬元，但并不是市場主流。外資銀行一般以100萬美元為標(biāo)準(zhǔn)。匯豐私人銀行亞洲區(qū)副行政總裁忻依文表示，在中國內(nèi)地，匯豐私人銀行的目標(biāo)客戶是擁有1000萬美元凈資產(chǎn)、其中可投資資產(chǎn)達(dá)到300萬美元的群體。開立匯豐私人銀行賬戶的最低存款額為100萬美元。

????青島萬戶居民資產(chǎn)超1000萬

????在銀行擁有 1000萬元的財(cái)富，就可以成為私人銀行的客戶。那島城富豪有多少？這個數(shù)據(jù)恐怕很難統(tǒng)計(jì)。胡潤最近給出了一個數(shù)字：青島有億萬富翁570人，千萬富翁超過1萬人。不過，島城幾家私人銀行的理財(cái)師認(rèn)為，這個數(shù)字略顯保守。

????需要指出的是，800萬元的門檻資金并不包括車、房、實(shí)體企業(yè)等固定資產(chǎn)，而是指能夠用于投資的流動資金。在青島成為千萬富翁還容易，在市南區(qū)擁有兩三套住房就可以成為千萬富翁。不過，在擁有住房、汽車等資產(chǎn)之外，要拿出800萬元現(xiàn)金投資，這樣的“大戶”并不太多。對于自家銀行的私人銀行客戶數(shù)量，每家銀行都婉拒透露詳細(xì)的數(shù)字。盡管如此，綜合各家銀行的大致說法及業(yè)內(nèi)人士的估算，應(yīng)該不低于2000人。而這些人掌控的總資產(chǎn)，預(yù)計(jì)至少在200億元至3000億元左右，這相當(dāng)于一家股份制銀行青島分行的存款總額。

????青島“富一代”特別愛存錢

????記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，島城私人銀行的客戶大多是創(chuàng)業(yè)企業(yè)家，其個人財(cái)富管理往往與他的家族和企業(yè)息息相關(guān)。因此，這樣的富豪需要的服務(wù)除了個人財(cái)富管理以外，還需要公司融資、發(fā)債、上市甚至子女教育等。招行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前符合私人銀行定位的富豪，大概都在47歲左右，包括企業(yè)家、高管、專業(yè)人士，大多具有房地產(chǎn)、傳統(tǒng)制造業(yè)的背景。

????“青島富人階層的心態(tài)很有趣，比如很多資金量為800萬元人民幣的私人銀行客戶，他們對銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品、財(cái)富增值手段很看重，希望銀行幫他們創(chuàng)造更多的財(cái)富；而資金量上一個臺階的，比如在5000萬元人民幣左右的客戶，他們看重的往往只是財(cái)富的保密度和服務(wù)的私密性，而不怎么要求銀行幫他們理財(cái)。 ”一位中資銀行私人銀行客戶經(jīng)理告訴記者，“這些客戶的想法往往是，既然能夠賺到這5000萬元，就有同樣的本事去掙一個億。他們對自己的理財(cái)能力十分自信。 ”

????青島的富豪大多數(shù)是所謂的“富一代”，他們對培養(yǎng)子女的理財(cái)意識非常重視，因此私人銀行紛紛在暑期開辦“培訓(xùn)班”，不但向其灌輸理財(cái)知識，還為“富二代”搭建了一個圈子的平臺。

????“大戶”服務(wù) 私人銀行愿做“賬房先生”

????私人銀行能為“大戶”提供哪些服務(wù)？ “除了基本金融投資服務(wù)，我們的高級客戶經(jīng)理也會協(xié)助客戶處理私人事務(wù)。小到代驗(yàn)車牌、代繳水電費(fèi)，大到子女留學(xué)、父母壽宴、拍賣古董等等。 ”一家私人銀行負(fù)責(zé)人介紹。

????至于個人財(cái)富管理，私人銀行中心提供基金、股票、債券、外匯、信托、QDII、私募股權(quán)、藝術(shù)品、不動產(chǎn)等多項(xiàng)金融工具和投資組合供客戶選擇，附帶以法律、稅務(wù)、會計(jì)等專業(yè)建議。但私人銀行的客戶經(jīng)理也不是“萬能”的。他就好像一個管家，要隨時關(guān)注客戶財(cái)富狀況的變化，這種變化不僅體現(xiàn)在投資市場上，還包括整個收入的變化。私人銀行客戶經(jīng)理不僅是客戶的腦袋，同時還是客戶的手、腳、眼睛、鼻子。“你不一定什么都有，但是通過你什么都能找到”。這就是銀行對于私人銀行客戶經(jīng)理的要求。

????具體而言，富豪如果想移民或其子女打算出國留學(xué)，就需要把部分財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到國外,而且希望增加財(cái)務(wù)的私密性；盡量節(jié)約資產(chǎn)在收益、利息和遺產(chǎn)方面相關(guān)的稅收支出；富豪財(cái)產(chǎn)的繼承和接班人計(jì)劃如何順利進(jìn)行，減少糾紛；遇到公司增資擴(kuò)股或資本交易，又不想經(jīng)歷時間消耗、手續(xù)復(fù)雜、審批艱難的磨難，并可以規(guī)避法律上的限制；希望規(guī)避國際單一市場的投資等風(fēng)險(xiǎn)，這時就需要將資產(chǎn)進(jìn)行全球化分配，并能夠減少投資與融資的交易成本，這些都不是貴賓理財(cái)所能辦到的。

????“大戶”理財(cái)：隱私至上

????你可能不了解私人銀行，但你或許記得《達(dá)芬奇密碼》中這樣的情節(jié)：索菲持著祖父留給她的一把三棱柱形的鑰匙，與蘭登一起開啟了三道大門，走進(jìn)了蘇黎世儲蓄銀行的地下金庫，取出了那只不知沉睡了多久的、隱藏著巨大秘密的盒子。可能很多讀者讀到這里時都很吃驚——為索菲的祖父保守著那個被他看得比生命還重的秘密的，原來是一家銀行！

????雖然現(xiàn)在的私人銀行業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了保管箱的范圍，但保護(hù)客戶隱私的原則一直都在。記者在私人銀行參觀時發(fā)現(xiàn)，整個中心的布局體現(xiàn)了保護(hù)客戶隱私的原則。每一個理財(cái)室都有木門與外界隔開，而這扇厚重的木門也足以使門內(nèi)兩人的交談成為兩人之間的秘密。即使是在等候區(qū)，巧妙的裝飾也會使人影看起來若隱若現(xiàn)。私人銀行客戶要來辦理業(yè)務(wù)，需要提前打電話預(yù)約。到了約定的時間，銀行會有專門的工作人員到樓下等候。客戶在專屬車位泊好車，就可以乘坐專屬的電梯直達(dá)私人銀行中心，走進(jìn)專屬的理財(cái)室，與專屬的客戶經(jīng)理交談，整個過程都是很隱蔽的。為了保證客戶的隱私，銀行甚至沒有掛出私人銀行的招牌，市民很難知道私人銀行的確切位置。也許客戶對銀行的信任，正是建立在這種對隱私的尊重之上的。