[提要] 目前，刷卡消費金額的2%由商家承擔，這一收費模式直接造成商貿(mào)企業(yè)刷卡手續(xù)費負擔過重，刷卡手續(xù)費支出已經(jīng)成為商貿(mào)企業(yè)繼房租、人工成本和電費之后的第四大開支。據(jù)某部委制定的方案討論稿，刷卡手續(xù)費大幅降低，發(fā)卡行的服務費將根據(jù)刷卡金額按0.3%左右收取，封頂100元；銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接費將按照每筆交易金額的0.05%收取，封頂5元。

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　　因為，某家著名意大利風味的連鎖餐飲快餐店并不接受刷卡消費。

　　商家的算盤是微薄之利承受不起刷卡手續(xù)費之重。

　　根據(jù)2004年3月1日起施行的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》（下稱《分配辦法》），對餐飲等行業(yè)商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯(lián)網(wǎng)絡服務費標準為交易金額的0.2%。一般商戶的比例是0.7%和0.1%。

　　因此，如果一筆跨行刷卡金額為1000元，商家需要付給發(fā)卡行和銀聯(lián)的手續(xù)費分別是14元和2元。

　　如今，商戶減負之箭已在弦上。

　　近日有媒體援引商務部流通業(yè)發(fā)展司副司長吳國華的話稱，對于降低銀行刷卡消費費用問題，有關(guān)部門已經(jīng)聯(lián)合調(diào)研并提出初步方案，“總體思路是要降低銀行收費。”

　　《第一財經(jīng)日報》記者獲得的一份某部委制定的方案討論稿明確，發(fā)卡行的服務費將根據(jù)刷卡金額按0.3%左右收取，封頂100元；銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接費將按照每筆交易金額的0.05%收取，封頂5元。

　　這較《分配辦法》中的收費比例大幅下降。

　　小商家的恐卡癥

　　在北京中關(guān)村e世界數(shù)碼廣場，幾乎所有的商家都會“央求”消費者不要刷卡。

　　目前，我國POS跨行交易商戶結(jié)算手續(xù)費的分配涉及發(fā)卡行、提供POS機具和完成對商戶資金結(jié)算的收單機構(gòu)，以及提供跨行信息轉(zhuǎn)接的中國銀聯(lián)。

　　目前三方實踐中的收費分配模式多為7：2：1。

　　比如，消費者持有一張招商銀行的銀行卡在某餐廳消費500元，該餐廳的POS機具由交通銀行安裝，那么招行、交行和中國銀聯(lián)分別收取7元、2元和1元，這10元即消費金額2%的成本將全部由商家承擔。

　　以北京一家小型餐飲店為例，目前其每月刷卡銷費額達3萬元，每月其刷卡成本為600元。若每月刷卡消費額達不到2萬元，還要向收單機構(gòu)支付200元作為補償。

　　這一收費模式直接造成商貿(mào)企業(yè)刷卡手續(xù)費負擔過重。交易規(guī)模越大，商戶為此支付的手續(xù)費也上升越快。新方案討論稿也指出，刷卡手續(xù)費支出已經(jīng)成為商貿(mào)企業(yè)繼房租、人工成本和電費之后的第四大開支。

　　此外，分行業(yè)的差別費率也不盡合理。

　　根據(jù)當時《分配辦法》的規(guī)定，對房地產(chǎn)、汽車銷售類商戶，按照一般類型商戶標準收取，但發(fā)卡行的單筆收費上限為40元，銀聯(lián)收費上限為5元。與賓館、餐飲類商戶相比，這個收費標準則相對較低。

　　行業(yè)間的差別化待遇引出了一組云泥之別的數(shù)據(jù)。

　　新方案討論稿顯示：在2010年總的刷卡交易金額中，賓館餐飲類等商戶占比4%，但卻貢獻了全部手續(xù)費的25%；而房地產(chǎn)、汽車銷售、批發(fā)類等商戶以80%的刷卡金額，卻只負擔了全部手續(xù)費的17%。

　　時間撥回到2004年，當時新規(guī)施行后，就發(fā)生過一些地方商家“拒卡”事件。

　　當時，一些行業(yè)協(xié)會即發(fā)公開信呼吁降低刷卡收費比例。

　　銀聯(lián)最“受傷”

　　業(yè)內(nèi)人士認為，此次醞釀降低發(fā)卡行和轉(zhuǎn)接機構(gòu)的收益，并提高收單機構(gòu)的自主權(quán)，可以更多地讓利于商戶，提高商戶擴大受理刷卡的積極性，也是一項間接擴大內(nèi)需之舉。

　　根據(jù)第三季度央行支付體系運行報告，三季度銀行卡消費業(yè)務16.40億筆，消費金額4.07萬億元，同比分別增長30.2%和56.9%。

　　在醞釀的新方案中，收單服務費將繼續(xù)實行市場調(diào)節(jié)價。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，目前銀行卡收單市場主要由銀聯(lián)商務以及一些商業(yè)銀行占據(jù)，而一些第三方支付機構(gòu)如快錢、杉德等收單業(yè)務也漸成氣候，甚至承包了部分商業(yè)銀行的收單業(yè)務。維持現(xiàn)有的市場調(diào)節(jié)價會使得收單市場競爭更趨激烈，商戶也因此獲利。

　　在新方案討論稿中，發(fā)卡行的收費標準有所降低，并將實行超額累退封頂：每筆刷卡金額在5000元以下的，按照交易金額的0.35%收取；每筆金額超過5000不足1萬元的部分，按0.3%收取；每筆金額超過1萬元以上的部分，按交易金額的0.2%收取。每筆服務費100元封頂。

　　新方案對特定行業(yè)依然采取優(yōu)惠政策。

　　一名股份制銀行人士對本報記者表示，由于目前銀行通過商戶回傭獲得的手續(xù)費已經(jīng)越來越低，新的價格方案對商業(yè)銀行特別是股份制銀行影響并不大，四大行可能會受一些影響。由于四大行目前POS交易中有很多“本對本”（既是發(fā)卡行又是收單行）的業(yè)務，但卻按照跨行交易的標準收取了手續(xù)費。新方案可能會取消該部分收益。

　　而對于銀聯(lián)而言，討論中的新方案意味著切走一塊大蛋糕。

　　該方案討論稿中指出，POS跨行交易轉(zhuǎn)接費標準偏高。

　　討論稿直陳，由于跨行交易轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)的總成本相對穩(wěn)定，且轉(zhuǎn)接清算總體上也不存在交易風險，隨著刷卡量大幅增加，單筆刷卡的服務成本逐漸下降。

　　權(quán)威統(tǒng)計顯示，近三年來，境內(nèi)銀行卡POS跨行交易轉(zhuǎn)接費收入年均增長率為25%。

　　如果按照新收費方案，銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接費將按每筆交易金額的0.05%收取，封頂5元；對于POS同行交易不得收取轉(zhuǎn)接費。

　　記者采訪了解到，去年中國銀聯(lián)營業(yè)收入超過40億元，其中POS跨行交易轉(zhuǎn)接收入占比超過半壁江山。業(yè)內(nèi)人士計算，新方案很可能會讓POS跨行交易轉(zhuǎn)接收入下滑30%甚至更多。

　　銀行卡觀察人士聶俊峰對本報記者表示，降低銀行卡手續(xù)費對普通商戶是好事，但降費不如降稅。

　　據(jù)他介紹，目前在韓國、日本等國，商戶的銀行卡手續(xù)費支出是可以抵扣納稅額的，但國內(nèi)尚做不到這一點。

　　四部委在醞釀新方案時也考慮到了稅收減負問題。

　　新方案討論稿提到目前收費模式下的重復征稅問題，在銷售環(huán)節(jié)，商戶按含有刷卡手續(xù)費的銷售額繳納商品稅及其附加稅；在收單環(huán)節(jié)，收單機構(gòu)按照刷卡手續(xù)費收入的全額繳納營業(yè)稅；而在手續(xù)費分配環(huán)節(jié)，發(fā)卡行和銀聯(lián)也按照各自服務費收入繳納營業(yè)稅。

　　討論稿建議應允許受理銀行卡的商戶按銷售額扣除銀行卡刷卡手續(xù)費的凈額計算繳納商品稅。

　　銀行手續(xù)費收入有多少？

　　16家上市銀行前3季收取手續(xù)費和傭金達3204億元

　　銀行手續(xù)費收入已超過息差

　　銀行收費多如牛毛

　　34項銀行收費7月1日起免征 部分銀行收費明減暗增

　　　　銀行收費項目共計850項 大行有償服務7年增一倍