老農保失敗引發養老金貶值擔憂

　　曾被無數農民寄予厚望的“老農保”，最終變成幾無價值的雞肋，被迫取消，這證明了個人賬戶的低效或無效性

　　16年前，期望靠當年繳納的養老保險頤養天年的河南鄧州村民，最終卻無奈發現，16年后，他們每個月僅能領取兩元養老金。

　　即使在當地，這錢不夠買一份早餐。

　　這份尷尬，勾起一段“老農保”歷史，也引發如何科學設計社保體系，如何讓社保資金保值增值，如何讓農民放心繳納養老保險金的討論。

　　“老農保”方案

　　張高耘(化名)是其中繳納者之一。幾天前，這位來自鄧州市湍河辦事處槐樹村的農民，拿到了鄧州市人力資源和社會保障局(下稱“鄧州市人保局”)發給的2011年度的養老金，總共不到30元錢。

　　“按月發，(金額)太少，麻煩，我們自己也不好意思發。”面對《第一財經日報(微博)》記者的采訪，鄧州市人保局一位負責人臉上露出尷尬的表情。

　　但記者發現，張高耘的臉上，露出的卻是失望。“10多年前，市里讓交養老保險，說到了60歲，就可以憑證件按月領養老錢。當時我們心里可高興了。”張高耘回憶說，當了一輩子農民的他，之前聽得最多的是“養兒防老”，現在，政府要給他們養老，他們村80%的村民都積極響應，按縣里的要求交了養老保險。

　　鄧州市人保局的官員告訴記者，張高耘口中的“養老保險”，俗稱“老農保”，是當時的民政部于1992年出臺的一個縣級農村社會養老保險基本方案，其重點保險對象，便是當時不由國家供應商品糧的農村人口。

　　根據該方案，村民們在繳納一定年限的養老保險后，便可在60周歲以后按月領取養老金。

　　位于河南南陽的鄧州市被選為“老農保”試點之一。由鄧州市人保局提供的信息稱，當地共有41800名村民參加了“老農保”，繳費金額從幾十元到一千多元不等，本息共計1025萬元。

　　實際上，最后國內多數地市均被納入“老農保”試點，包括河南、海南、安徽、山東等多個省份，位于河南洛陽的新安縣同樣被列入該試點。

　　據新安縣民政局官員介紹，該縣共有1.2萬名村民參加了“老農保”，分別繳費100元到1萬元不等。

　　增值失敗

　　如此龐大規模的養老保險該如何管理？按照當時民政部的設計，該保險實際上是一種由農民個人繳費的自我儲蓄積累式養老基金。根據規定，這些基金不可用于直接投資。

　　為了防止這些養老基金的貶值，當時的民政部規定，將這些基金購買國家財政發行的高利率債券和存入銀行，作為保值增值手段。

　　據新安縣民政局官員介紹，民政部門曾根據當時四大國有銀行的10.8%的年利率標準，將農民的養老保險的年復息確定為7.5%。以此計算的話，如果父母在一個孩子剛出生時為其一次性存入200元，無需加款，等到孩子60歲時，便可每月領取1000余元的養老金，且能連續領取10年。

　　當時，鄧州市將1000多萬養老基金全部存入了當地銀行，期望以后能指望靠基金利息，為鄧州農民奉上養老錢。

　　但令鄧州民政部門始料未及的是，此后十多年，央行連續九次降息，一年期存款利息最低時只有1.78%，還增加了利息稅，最終導致“老農保”的積累利率遠高于存款利率，承諾根本無法兌現。

　　河南省民政廳不得不連續下調承諾標準，將養老保險年復利率從7.5%調整為2.25%。最終，到2011年，滿懷期待前去領取的張高耘驚訝發現，他每個月只能領取兩元左右的養老金。

　　而新安縣則選擇了另一種方式，期望能將“死”的養老基金進行活的風險投資。

　　1998年底，新安縣民政部門先是將收取的數千萬元養老基金存入當地一家銀行，之后，又與該銀行合作，將該筆款項全部放貸給了當地一家企業，用于該企業的運營，期望獲得更大收益。

　　結果，該企業卻連續數年虧損，而新安縣民政部門貸給該企業的養老基金貸款，也差點收不回來。

　　新安縣民政局局長張合獻接受本報記者采訪時說，最終，由當地財政部門兜底，才勉強將當年農民上交的“老農保”，按照10多年前登記的本金金額，逐次退給了農民，不少農民甚至連利息也沒有拿到。

　　個人賬戶的低效

　　記者查詢發現，“老農保”之貶值尷尬，并非鄧州、新安兩地獨有。在位于浙江省臺州市椒江區的斜坡村，當地黃姓老人告訴中央人民廣播電臺《中國之聲》記者，他在1995年用三個月工資辦理的“老農保”，現在同樣每月只能領取兩元錢。

　　而新華社的一則報道稱，在黑龍江省每個月領取農村社會養老金的4萬余人中，每個月只能領到幾毛錢養老金的占到1/4，更有半數農民每月只能領到五六元錢。

　　曾被無數農民寄予厚望的“老農保”，最終變成幾無價值的雞肋。

　　中國人民大學公共管理學院社保專家李珍對本報記者表示：關于“老農保”回報低這個事，說明是一個失敗的案例，這個制度如今已經不存在，它證明了一點，就是個人賬戶的低效或者說無效性。

　　記者查詢得知，1999年，國務院已經下文停止了“老農保”，當時說是農村還不具備推行養老保險的條件。

　　李珍對記者說，失敗的原因在于“老農保”完全是個人賬戶，沒有政府出資，當時采取的標準是每月交2元、4元、6元、8元，最高到12元。

　　當時正好中國處在第一次通貨膨脹中，銀行一年期利率很高，所以一算這個賬還是不錯的，個人賬戶按8%計息，將來領取退休金時一個月能領50~60元。這在當時是不低的數字，一個大學教授當時月薪也不過兩三百元。

　　但李珍表示，這只是一個簡單粗糙的算法。個人賬戶的錢能在多大程度上養老，一方面取決于利息，一方面取決于同期的收入增長。從上世紀90年代到現在，利息在不斷降低，但收入卻在不斷增長，這導致當時那筆錢根本起不到養老的作用。

　　當利息下調時，發現當初許諾的8%計息根本達不到，所以1999年就停止了這個方案。

　　養老金貶值擔憂

　　16年間，“老農保”不斷貶值之現實，正將一個曾經模糊的疑問日漸清晰眼下，公眾同樣正在按月繳納的養老保險，能夠保證他們期冀不遠的將來，靠每月領取養老金安度晚年嗎？

　　6月30日，在2012年上海陸家嘴(11.80，0.00，0.00%)金融論壇上，中國保險監督管理委員會副主席陳文輝表示，中國基本養老保險存在比較大的養老金缺口。而且近十年來基本養老保險的財政補貼已超過1萬億元。

　　全國老齡工作委員會辦公室副主任、中國老齡科學研究中心主任吳玉韶也在接受人民網(微博)(41.56，0.00，0.00%)記者采訪時說，雖然目前養老金仍有結余，但從我國的養老制度看，未來確實可能會出現養老金的缺口問題。

　　但與此同時，本報記者采訪發現，關于養老金的保值增值求解，仍無答案。

　　鄧州市人保局一位要求匿名的官員表示，無論是之前的“老農保”，還是現在的“新農保”，他們能做的僅是將農民上交的養老基金經由當地財政部門，存入當地銀行賬戶，不足部分，就由當地財政部門兜底。

　　東北財經大學教授惠恩才同樣撰文指出，個人賬戶資金的保值增值是新農保制度的最大“軟肋”。目前，1年期存款利率平均為3.25%，而居民消費價格指數平均為7.5%，1年期存款利率遠遠跟不上農村居民消費價格指數上漲的幅度。這將最終造成，倘若2009年1月存入100元，按1年期存款利率以復利的形式計算，到2014年1月實際上已貶值26.22%，只剩下91.12元了。

　　李珍認為，就目前的農村養老保險制度來說，個人賬戶是低效的，應該取消。

　　取消原因，李珍認為主要有幾點考慮：第一，假設農民手里有一筆錢，要考慮是現在的效用大還是未來的效用大。以“老農保”為例，當時1992年，2元錢還是能買不少東西的，現在的2元錢，可能連一斤蔬菜都買不到。

　　第二，這筆錢如何投資的問題，如果不投資，以目前利息，這筆錢必然會貶值；而投資的話，賺了還好說，萬一虧了，誰來承擔責任？

　　第三，個人賬戶的管理成本巨大。以“新農保”為例，現在很多農民在參加“新農保”時選擇的是最低檔，一年交100元錢，15年才交1500元，這1500元錢，15年的管理成本是多少？這個賬是非常不經濟的。

　　所以，在李珍看來，個人賬戶的存在實際上導致了巨大的福利損失，應該加以改變。

　　取消個人賬戶，建立農村普惠式的老年收入保障制度，由政府為農村老年人提供基本養老金，這是一條可行的路。李珍說，根據她的測算，這種方式更加經濟，也更受農民歡迎。