????公職人員將銀行貸款轉為民間借貸高利貸披合法外衣致法院難審理難執行

????貧困地區高利貸現象調查

????固原高利貸案件還有一個突出特點,就是因在借條上做手腳而引發訴訟,即放貸人實際借給借貸人的現金與借條上的金額不一致。

　　公務員、企業職員通常會利用特殊關系,將銀行信貸資金向非正常民間借貸轉化。放貸人在獲得批量貸款后轉借給資金實際需求者,從中收取高于銀行貸款數倍的利息,有時銀行信貸管理人員也參與分成。

????高利貸行為不僅使許多個體受害,引發大量社會問題,也使法院在審理此類案件時遭遇送達難、審理難、執行難,嚴重影響了人民法院的局常委、國務院總理溫家寶近日在浙江考察時強調,要加強對民間借貸的監管,引導其陽光化、規范化發展,發揮其積極作用。大力整頓金融秩序,采取有效措施遏制高利貸化傾向。

????據了解,近年來,民間借貸高利貸化愈演愈烈,而且呈全國蔓延趨勢。《法制日報》記者近日在寧夏回族自治區的“西海固”地區采訪時發現,在這個有著“中國最貧困地區”之稱的地方,民間借貸活動也異常活躍,而因民間借貸高利率引發的糾紛以及各類違法犯罪案件時有發生。

　　以合法掩蓋非法

　　李全德剛剛調任固原市中院研究室主任不久,這位1993年畢業于西北政法大學的法官,此前一直從事民商案件的審理工作,他對固原這個貧困地區民間借貸案件狀況頗有研究。李全德在接受《法制日報》記者采訪時說,固原民間借貸案件集中爆發期大約是從2007年開始的。他列舉了這樣一些數據來支持他的說法:

　　2007年,固原兩級法院受理民間借貸案件503件,爭議標的金額2046萬元,案件數比2006年上升92%、標的額比上年上升2.4倍；2008年兩級法院受理民間借貸案件1324件,比前3年民間借貸案件總和還多；爭議標的金額8198萬元,超出了前10年的總和。

　　李全德說,民間借貸案件背后隱藏諸多玄機,形成的法律關系錯綜復雜,由于缺乏法律規則之制,民間借貸往往以合法形式掩蓋非法目的,不少案件中的當事人以民間借貸為名,背后實施的卻是高利貸、詐騙或賭場“抽頭、放板”等違法犯罪行為,引發了一系列社會問題。

　　記者在固原采訪時發現,固原兩級法院的法官們一談到民間借貸案件,都會提到“牡丹花園一房多賣案”。

　　據了解,“牡丹花園”系房產開發項目的開發商在資金不到位的情況下,靠民間借貸籌措資金開發。因背負巨額高利,建設資金難以為繼,在項目未建成時,被迫一房多賣,107名群眾受騙。

　　據了解,在“牡丹花園一房多賣案”中,部分高利貸者提前占房抵債,部分群眾發現交了巨額購房款后卻無法取得居住權,也提前占房、搶房,一時間矛盾迭起,并且引發了大量訴訟和群體上訪。固原中院經過深入調查,決定中止民事審理,啟動刑事程序。開發商馬某被判處有期徒刑11年,部分高利貸者也被警方調查、控制。經過近一年的工作,目前已對涉案樓盤進行債權債務清算,重新進行有序的資產分配。

　　李全德告訴《法制日報》記者,固原高利貸案件還有一個突出特點,就是因在借條上做手腳而引發訴訟,即放貸人實際借給借貸人的現金與借條上的金額不一致。放貸人在給借貸人借款時,雙方約定的利息預先在給付本金時扣除。如借條上載明借款10萬元,借款期限一個月,月息15%,而實際付給借貸人的只有8.5萬元,其中1.5萬元利息已被直接扣除,也就是借款先扣利息。

　　據李全德介紹,此類案件占民間借貸糾紛的70%。高利貸放貸人知道自己的行為不受法律保護,所以多數采取這種手段。

　　公務員也成放貸者

　　那么,在固原地區的民間借貸活動中,都是些什么人在放貸?

　　據固原市中院法官錢勇智介紹,貸方以公務員、事業單位、中央直屬企業職員和個體工商業者居多,約占民間借貸案件的80%以上。公務員、企業職員通常會利用特殊關系,將銀行信貸資金向非正常民間借貸轉化。放貸人在獲得批量貸款后轉借給資金實際需求者,從中收取高于銀行貸款數倍的利息,有時銀行信貸管理人員也參與分成。還有的放貸人以中介人的身份,動員一些行政事業單位職工利用住房按揭貸款期限長、利率相對較低等優惠政策,以購房名義獲取銀行貸款,再將資金轉向民間借貸。此外,還有部分投資房地產的商人,以其所有的房地產作抵押,從銀行獲得批量貸款后再轉化為民間借貸資本,轉借給個體和私營企業主,從中收取高于銀行貸款數倍的利息,進行財富的多次增值。

　　高利貸引發違法行為

　　據了解,高利貸利潤回報十分豐厚,既能避免投資股票帶來的高風險、投資房地產時間過長等缺陷,又能逃避工商、稅務等部門稅費的調控。這些原因導致高利貸投資行為愈演愈烈,甚至一些帶有黑惡性質的團伙也參與其中,嚴重擾亂了社會秩序。

　　固原市中院法官劉世雄告訴《法制日報》記者,當放出去的貸款無法收回的時候,常常會引發暴力索債等不法行為,主要呈現三方面的特點:一是放貸人在索債不能時,為了收回本金并獲取高額利息,往往以威脅、毆打、扣押人質等手段,逼迫借貸人或其親屬償還債務；二是眾多受雇于利益集團的社會無業和閑散人員直接進行暴力追債,真正的放貸人則躲在幕后；三是放貸人雇用黑惡性質團伙實施非法拘禁,逼迫借貸人盡快償還借款。

　　“我們在調研中還發現一個值得警惕的問題:高利貸為賭博提供資金支持,賭博助長高利貸的蔓延。”錢勇智介紹說,“涉及高利貸性質的民間借貸案件借款數額大、營利性明顯、還款期限短、借貸人以參加賭博者居多,專門從事高利貸發放的人在各種賭博場所向參賭者發放高利貸,即‘放板’。在固原曾經發生過這樣一件事,幾個參賭人員向公安局舉報,稱他們因在賭博中欠下高利貸,被放貸人追趕毆打,他們有家不能回,外出躲債。警方根據舉報破獲以隆德縣馬某、西吉縣虎某等人為首的團伙。經訊問,得知這兩個團伙相互勾結,不斷變換賭博場所,并給參賭人員放高利貸。”

　　法院面臨審理難執行難

　　記者在采訪時了解到,高利貸行為不僅使許多個體受害,引發大量社會問題,也使法院在審理此類案件時遭遇送達難、審理難、執行難,嚴重影響了人民法院的公信力。

　　“明明借出8.5萬元,欠條卻寫成10萬元,糾紛到了法院,你說該怎么判?審判要重證據,按理說,欠多少錢還多少錢,但如果這樣判了,豈不是保護了高利貸者?但如果不按證據審理,放貸人也有話說。這給法院出了道難題。”李全德說,“還有,在賭博引發的民間借貸案件上,證據的認定也使法院遭遇兩難處境。賭博引發的民間借貸主要有兩類,一類是為了籌措賭資或者償還賭債而產生的普通民間借貸；另一類是通常說的賭債或開設賭場‘抽頭、放板’。作為民間借貸的最重要證據‘借條’,一般不會注明債務形成的原因,而參與賭博的人又不敢出庭作證,因此法院在審理中很難對這兩類情形區分,導致看似借貸實為賭債的債務受到法院保護之嫌。”

　　“有些案件在立案后根本無法送達,審理后無法執行。”法官虎少軍介紹說,有些借貸人為了逃避債務,舉家背井離鄉成為無家可歸的流民。因此,無論是法律文書的送達還是案件的執行,都成了難題。正是因為這個原因,近年來,法院執行積案數也在不斷增加。(崔立偉 申東 李軍)